【線上金流】是怎麼一回事？先搞清楚第三方支付、電子支付、行動支付

在台灣，每60秒就有一分鐘過去。

在網路購物時刷卡的各位，每100人中就有99人曾經有使用過「電子金流服務」。

即使不使用網路購物的人，也可能因為逐漸數位化的消費模式，而開始接觸數位金融卡、網路ATM、無接觸式結帳等服務。台灣其實對數位支付領域有許多法規限制及規定，不論是要電商要串接金流，或消費者付款前，都應該清楚數位支付是怎麼一回事。

行動支付、電子支付、第三方金流分別是什麼？

一、行動支付：

行動支付就是「手機嗶嗶」功能，是今天要介紹的三種支付方式中，實用性最高、入門門檻最低的付款方式。

行動支付首先由Apple於2014年底推出，Samsung與Google則分別於2015年九月與十月跟上。

之所以說行動支付實用性最高、入門門檻最低，是因為，對消費者而言他的操作步驟簡單，只要將卡片綁定於智慧型手機的行動支付頁面，再透過生物辨識解鎖，就可以在刷卡機上，像使用實體卡片一樣自由付款，無需另外下載app，卡片甚至不用是信用卡，金融卡就可以綁定，實用性高。

對開發者而言，你所提供的服務只是幫消費者刷卡，不會負責保管金流，因此對公司本身的營業額沒有過多的要求，入門門檻低。

常見的行動支付服務供應商有Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay等。

這邊要注意的是，行動支付的金流只出不進，只能付款不能收款，如果你的身份不只是消費者，同時也是需要收款的商家，那麼你可能也會需要用到第三方支付或電子支付。

二、第三方支付：

第三方支付是某些網購結帳時讓你選擇付款方式、填寫信用卡資訊的那個頁面，在製作有購物功能的網站時，網頁設計公司口中的「串接金流」，百分之九十指的是第三方支付。

第三方支付公司負責金流「代收代管」，有點像把你壓歲錢收起來的媽媽，買家（親戚）先將錢交給第三方支付（媽媽），由第三方支付業者（媽媽）保管這筆款項，直到買賣雙方完成交易（過完年），或直到履約保證期結束（你成年時），這筆金額才會從存到賣方帳戶（你幸運的話）。

第三方金流機構受到經濟部管轄，經濟部規定，專營第三方支付的公司，僅可經營代收代付業務，且所保管金額一年之日平均餘額不可逾新台幣20億元。若想經營儲值、轉帳、虛擬帳戶等功能，或一年中日平均保管金額逾20億新台幣者，就需要向金管會申請「電子支付執照」。

例如綠界科技、樂購蝦皮和拍付國際（PI 拍錢包）這三家業者，於2021年，代收代管金額日平均來到十億元新台幣，有望在短期內衝破20億元大關，因此金管會於今年度（2022）四月份點名此三家業者未來需密切注意。

參考新聞：蝦皮、綠界、拍錢包金流近納管電支門檻，金管會緊盯3家第三方支付

三、電子支付：

用過電子支付的人都說，電子支付就像是擁有一個線上銀行帳戶，你可以透過這個帳戶付款、轉帳、存錢、繳費甚至是小額匯兌，只要有手機，這些功能就可以一鍵完成，是現代人的支付新選擇。

依據「電子支付機構管理條例」，電子支付機構的管理機關為金管會，為保障消費者權益，申請電子支付執照的門檻較第三方支付業者高，條件包括「最低年實收不得低於新台幣五億」、「未收受儲值或未進行小額匯兌業務者，年實收不得低於新台幣1億」、「日平均代收金額超過20億新台幣的第三方支付服務業」等。

個人戶申請簡單，線上填單即可，商家的審核則較為複雜，有些電子支付業者會規定合作商家必須擁有店面或至少有販售經驗並須以照片佐證，且每家公司可以自行決定服務的使用方式，例如Linepay不能掃街口支付的QRcode，因此，建議商家在申請電子支付帳戶前可以先參考同行或多閱讀文章做功課。

總結

數位支付的方式隨著時代的演變越趨多元，有的電子支付甚至主打除了信用卡外，給你加成回饋與優惠，因此對於消費者而言，大部分只要考慮「誰優惠最多」就可以了，但對網站主及電商而言，往往需要付出更多的成本在設置費、第三方金流年費等等，因此，下一篇文章我們統整了許多台灣提供收款服務的金流，為您一次介紹、比較，歡迎延伸閱讀：

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